היכולת לעבוד ולייצר הכנסה מממנת את ההוצאות, ההתחייבויות והחיסכון לעתיד. פגיעה ממושכת בה עלולה לשנות את התמונה הכלכלית של המשפחה, במיוחד כשילדים או בני משפחה אחרים תלויים בה.
ניהול סיכונים בוחן כיצד ממשיכים להתנהל גם באירוע קשה. בשיא המילניום משלבים ביטוחים, זכויות פנסיוניות, נכסים זמינים ותכנון תזרים לבניית מעטפת הגנה מותאמת.
אובדן הכנסה לאורך שנים עשוי להצטבר לסכום משמעותי. את הצורך בהגנה מחשבים לפי הוצאות המשפחה והתחייבויותיה, מול ההכנסות שנותרות, הנכסים והזכויות הקיימות.
נבחנות גם הוצאות על טיפול, שיקום ועזרה בבית. המטרה היא לזהות את הפער בפועל, במקום לקבוע סכום ביטוח לפי המשכורת בלבד.
אנו בוחנים את גיל הילדים, משך התלות הכלכלית וההתחייבויות, לצד קצבאות שארים וביטוחי חיים. הפער עשוי לכלול גם עזרה בתשלום או צמצום העבודה של ההורה שנותר.
גם לטיפול בילדים ולניהול הבית בידי הורה שאינו עובד בשכר יש ערך כלכלי. ההגנה נבחנת לפי צורכי המשפחה והעלות של החלפת התמיכה שהוא מעניק.
בוחנים את הכיסוי בקרן הפנסיה ובביטוחי אובדן כושר עבודה: הגדרת הזכאות, השכר המבוטח, תקופת ההמתנה, משך התשלום, כיסוי חלקי וחריגים. עצם קיום הביטוח אינו מבטיח שהוא מתאים לצורך.
לתקופה עד קבלת תשלום נבחנים כסף נזיל וזכויות ממקום העבודה. לפי הצורך בודקים גם כיסויים רפואיים, מחלות קשות וסיעוד, תוך הבחנה בין פיצוי כספי להחזר הוצאה.
מסלול הביטוח בקרן הפנסיה קובע את הגנת הנכות והשארים ואת עלותה; מסלול ההשקעה קובע כיצד מנוהל החיסכון. אלה שתי בחירות נפרדות, שיש להתאים לצרכים וליתר הנכסים.
שינוי בעיסוק, במשפחה או במצב הבריאותי עשוי לחייב בדיקה מחודשת. כל שינוי בכיסוי קיים נבחן בזהירות, במיוחד כשיש תנאים ותיקים, תקופות אכשרה או צורך בבדיקה רפואית.
אנחנו ממפים ביטוחים וזכויות, מזהים חוסרים וחפיפות ובוחנים עלות מול תועלת. במסגרת שיחות ופגישות השירות בודקים את התאמת הכיסויים, סכומי הביטוח והמוטבים למציאות המשתנה.
המטרה היא להבין מה מכוסה ואילו פערים נשארים. אין ביטוח שנותן מענה לכל מצב, אך תכנון מוקדם יכול לחזק את היכולת של המשפחה להתמודד ולהמשיך להתנהל.
פוליסות שנרכשו לאורך השנים עשויות שלא להתאים עוד להכנסה ולמשפחה. בוחנים מה יקרה לתזרים באירוע קשה, מה ישולם מהכיסויים הקיימים ואיזה פער יישאר, לצד העלות והחפיפות.
משווים הוצאות והתחייבויות עתידיות להכנסות שנותרות, לקצבאות ולנכסים. מביאים בחשבון את משך התלות של הילדים ואת הצורך בעזרה. גם החלפת הטיפול בבית בידי הורה שאינו עובד בשכר עלולה לדרוש משאבים.
ביטוח חיים נועד לתשלום במקרה פטירה, אובדן כושר עבודה לפגיעה ביכולת לעבוד לפי התנאים, ומחלות קשות למקרה רפואי מוגדר בפוליסה. הכיסוי בפנסיה נבדק לפי התקנון, השכר המבוטח והמסלול. בוחנים תנאים וחריגים ואת שילוב התשלומים, ולא רק את שם הביטוח.
ככלל כן, מתוך האפשרויות ובהתאם לתקנון. ההפקדה דרך המעסיק אינה שוללת את הבחירה. הגדלת ביטוח עשויה להיות כפופה לתנאים, לאכשרה או לבדיקה רפואית; בבחירת השקעה קובעים מסלול, והגוף המנהל בוחר את הנכסים במסגרתו.
בקרן פנסיה חדשה לפני קצבה, זכויות שארים נקבעות בתקנון ועשויות לגבור על מוטבים או צוואה. לבן זוג לשעבר אין זכאות אוטומטית, אך עשויות להיות זכויות מכוח פסק דין לחלוקת חיסכון. בהיעדר שארים זכאים, היתרה משולמת ככלל למוטבים או ליורשים.
אחרי תחילת קצבה, המשך התשלומים תלוי במסלול שנבחר, לרבות הגנה לבן זוג ותשלומים מובטחים. בהיעדרם ייתכן שהתשלום ייפסק ללא יתרה ליורשים. הסדרים אחרים מחייבים בדיקה נפרדת.
לאחר שינוי במשפחה, בהכנסה, בעיסוק, בהתחייבויות או בבריאות, ובבחינה תקופתית. גם עצמאות הילדים והתקרבות לפרישה משנות צרכים. לפני שינוי בודקים את משמעותו ואת התנאים הקיימים, ושומרים על פרטי מוטבים מעודכנים.
פונים לצוות ומתחילים בתהליך.
ממלאים פרטים ומעבירים הרשאות ומסמכים.
מזמינים את נתוני החסכונות והקופות.
מחברים את הנתונים לתמונה אחת.
מיפוי ראשוני בעזרת AI, ללא המלצות.
איש מקצוע בודק ומאשר את הדוח.
מקבלים דוח ראשוני לעיון בדוא״ל.
מעמיקים בממצאים ובמטרות שלכם.
