לא ניתן לענות על השאלה לפני שמזהים את סיווג כספי הפיצויים. במקרים רבים אין כלל אפשרות בחירה, ורק בחלק מהמקרים נדרש להחליט האם להשאיר את הכספים לקצבה או למשוך אותם.
השלב הראשון - מהו סיווג כספי הפיצויים?
לפני כל החלטה יש לבדוק כיצד מסווגים כספי הפיצויים.
פיצויים בקוד 1 - מזומן
בדרך כלל מדובר בכספים שיש להתחשבן עליהם במסגרת הפרישה. השאלה אינה אם למשוך, אלא כיצד לבצע את ההתחשבנות בצורה נכונה מבחינת המס.
פיצויים בקוד 4 - הוני
גם כאן, ברוב המקרים מדובר בכספים המחייבים התחשבנות במסגרת אירוע הפרישה.
פיצויים בקוד 6 - לקצבה
כאן מתחילה עבודת התכנון האמיתית. בדרך כלל קיימת אפשרות לבחון האם נכון להשאיר את הכספים כחלק מהקצבה או למשוך אותם, וההחלטה משתנה מאדם לאדם.
כאשר מדובר בקוד 6 - אילו שאלות צריך לשאול?
אין תשובה אחת נכונה.
האם הקצבה הצפויה מספיקה לצורכי הלקוח.
האם משיכת הפיצויים תפגע בפטור על הקצבה.
מהו גובה הפגיעה.
האם קיימות חלופות אחרות.
האם קיים צורך בהון נזיל.
מה צפויה להיות התשואה אם הכספים יישארו בקצבה.
מה מצב הבריאות, התא המשפחתי והיעדים הכלכליים.
האם קיימים שיקולי ירושה או העברה בין דורית.
אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שכל כספי הפיצויים זהים. בפועל, סיווג הפיצויים הוא נקודת המוצא. רק לאחר שמבינים באיזה סוג כספים מדובר ניתן לבחון את אפשרויות הפעולה ואת השלכות המס של כל החלטה.
השאלה האם כדאי למשוך פיצויים אינה מדויקת. השאלה הנכונה היא: מאילו כספי פיצויים מדובר, ומה תהיה ההשפעה של כל חלופה על הקצבה, על המס ועל התכנון הפיננסי הכולל? רק לאחר בחינת כל הנתונים ניתן לקבל החלטה מושכלת.
*המידע כללי בלבד ואינו תחליף לייעוץ אישי. כל מקרה נבחן לפי המוצר, הנסיבות האישיות והוראות הדין.
