פירעון משכנתה יכול לחסוך ריבית והצמדה ולהקטין את ההוצאות החודשיות. עם זאת, לפני שמשתמשים בחסכונות כדי לסגור את ההלוואה, חשוב לבדוק כמה כסף יישאר זמין ומה תפקידו בתוכנית הכלכלית שלכם.
ההחלטה תלויה בתנאי המשכנתה, במקור הכסף לפירעון, בעלויות הנלוות, בצרכים המשפחתיים ובחלופות. לעיתים פירעון חלקי של מסלולים מסוימים מתאים יותר מסגירת המשכנתה כולה.
הרצון לחיות ללא חובות מובן. הקטנת ההחזר החודשי עשויה לשפר את התזרים ולתת שקט נפשי, במיוחד לקראת ירידה צפויה בהכנסה או פרישה.
אבל כסף שמשמש לפירעון המשכנתה הופך מהון זמין להון שנמצא בתוך הבית. אם תזדקקו לו בהמשך, קבלת הלוואה חדשה תהיה כפופה לתנאים ולאישור שיהיו באותו מועד.
לכן בוחנים כמה שאלות יחד:
תשואה צפויה בהשקעה אינה מובטחת, ואילו פירעון חוב חוסך את עלויות המימון שהיו חלות עליו. במסלולים בריבית משתנה או בהצמדה, היקף החיסכון העתידי תלוי גם בהתפתחות הריבית והמדד.
לכן אין די באמירה ש״ההשקעות עושות יותר מהריבית על המשכנתה״. צריך לבדוק את ההשוואה לאחר מס ועלויות, ולבחון מה יקרה גם בתקופה של ירידות בשווקים.
אם בוחרים בפירעון חלקי, יש לבדוק אילו מסלולים כדאי לצמצם, והאם להפחית את ההחזר או לקצר את התקופה. את הבדיקה מבצעים לפי נתונים עדכניים מהבנק, כולל יתרות לסילוק ועמלות.
בשיא המילניום אנחנו בוחנים את המשכנתה כחלק מהתוכנית הפיננסית של המשפחה.
לקראת הפרישה, למשל, הקטנת ההתחייבויות יכולה לחזק את הביטחון בתזרים החודשי. לצד זאת, חשוב לשמור הון זמין להוצאות בלתי צפויות, לבריאות, לסיוע למשפחה ולהשלמת הכנסה.
אנחנו בוחנים כמה חלופות: המשך ההלוואה, פירעון חלקי, פירעון מלא ולעיתים גם מחזור. בכל חלופה בודקים את ההוצאה החודשית, הנזילות שנותרת וההשפעה לאורך זמן.
ההחלטה הנכונה צריכה לאזן בין חיסכון בעלויות, שקט נפשי וגמישות כלכלית.
מה אנחנו בודקים בפגישה?
את הרכב המשכנתה ותנאיה, יתרות הסילוק והעמלות, מקור הכסף המיועד לפירעון, השלכות המס, ההכנסות וההוצאות כיום ובעתיד וההון שחשוב להשאיר זמין.
*המידע כללי בלבד ואינו תחליף לייעוץ אישי. כל מקרה נבחן לפי המוצר, הנסיבות האישיות והוראות הדין.
