לקוחות יקרים ,
חודש אפריל המשיך את הראלי מתחילת השנה קופות הגמל הכלליות השיגו תשואה של כ-1.5% כתוצאה מעליות השערים בשוקי המניות בארץ ובעולם, באיגרות החוב הממשלתיות והקונצרניות בישראל. הטווח הוא בין תשואה של 1.0% לבין תשואה של 2.0%. קופות הגמל המנייתיות השיגו תשואה של כ-3.4%. בטווח תשואה של 2.4% עד תשואה של 4.4%.
סיכום של שליש ראשון של השנה הוא מצוין כ 6.5%-9% במסלול הכללי.
שוקי המניות בעולם הציגו מגמה חיובית חזקה:
בארה"ב: מגמה חיובית נאה, כאשר מדד ה-S&P עלה ב-3.9%, מדד הנאסד"ק עלה ב-4.7% ואילו מדד הדאו עלה ב-2.6%.
באירופה: נרשמה מגמה חיובית חזקה אף יותר: ה-DAX הגרמני עלה ב-7.1%, ה-CAC הצרפתי עלה ב-4.4% וה-Eurostoxx 50 עלה ב-4.9%.
ביפן: מגמה חיובית חזקה גם כן כאשר מדד הניקיי עלה בשיעור של 5.0%.
המדד העולמי של השווקים המתפתחים עלה בשיעור צנוע יותר של 2.0%.
ישראל: גם בשוק המניות בארץ נרשמו עליות שערים נאות.
מדד ת"א 35 ומדד ת"א 125 עלו ב-3.6% כ"א, מדד יתר 50 עלה ב-0.6% ומדד ת"א 90 עלה ב-3.2%.באג"ח הקונצרני המקומי נרשמו עליות שערים. מדד התל בונד 20 עלה ב-0.8%, מדד התל בונד 40 עלה ב-1.0% ומדד תל בונד 60 עלה ב-0.9%. איגרות החוב הלא מדורגות עלו ב-1.2%.
באיגרות החוב הממשלתיות נרשמה תשואה חיובית בשיעור של 0.5%, כאשר איגרות החוב הצמודות למדד עלו ב-0.9% ואיגרות החוב השקליות עלו ב-0.2%.
הפלא השמיני:
אלברט איינשטיין טען "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם".
למעשה חברים אנו כולנו חוסכים מי יותר ומי פחות לטווח זמן ארוך , לעיתים לתקופה של עשרות שנים קדימה ולכן התשואה העודפת שאנו מנסים להשיג הנה מהותית וחשובה וכבדת משקל לכולנו.
איכות החיים בישראל טובה. גם בהשוואה בינלאומית ישראל ממוקמת עם כמה מהמדינות העשירות בעולם. תוחלת החיים בישראל עולה על ממוצע ה-OECD ואפילו גבוהה מזו שבארה״ב או בריטניה. ככל שתוחלת החיים עולה, המשמעות היא שנחיה יותר שנים לאחר הפרישה לפנסיה. כדי שהחיסכון שלנו יספיק לכל כך הרבה שנים מוכרחים לפעול בכמה מישורים במקביל. מצד אחד, יכול להיות שבעתיד נעבוד יותר שנים ונפרוש לפנסיה מאוחר יותר. ומצד שני, צריך להגדיל את החיסכון. זה מצריך שינוי מדיניות של הממשלה, אך גם יותר מודעות למה שכל אחד ואחת מאתנו יכולים לעשות בעניין. לאורך השנים הממשלה העלתה את גיל הפרישה לגברים ולנשים, כדי שנוכל להספיק לחסוך יותר לפני הפרישה לפנסיה. הרפואה המודרנית מאפשרת לנו להמשיך לנהל חיים פעילים ובריאים גם בגיל מבוגר יותר. בעבר, גיל הפרישה היה 65 לגברים ו-60 לנשים. בתחילת שנות ה-2000, הועלה גיל הפרישה בהדרגה ל-67 לגברים ו-62 לנשים. זה גם גיל הפרישה היום, למרות שהעלאת גיל הפרישה לנשים נמצאת כל הזמן בדיונים. בנוסף, כדי לאפשר לכולנו לצבור חיסכון לפנסיה, הממשלה קבעה שכל עובד, שכיר ועצמאי, חייב לחסוך לפנסיה. כדי לסייע לעובדים לחסוך בצורה טובה יותר, בחרה הממשלה קרנות פנסיה נבחרות בדמי ניהול מופחתים. קרנות הפנסיה הנבחרות מאפשרות לנו לצבור יותר חיסכון לפנסיה, שיספיק ליותר שנים לאחר הפרישה מעבודה.
מעבר למה שעושה הממשלה, גם אנחנו יכולים להשפיע על גובה החיסכון שנצבור לפנסיה. כדי למקסם את הפנסיה שלנו, אנחנו יכולים לעשות את הדברים הבאים:
- להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם. ככל שחוסכים יותר שנים, כך צוברים סכום גדול יותר.
- לבחור נכון את החיסכון שלנו. חשוב לבדוק את דמי הניהול ואיכות ניהול ההשקעות המשפיעים על גובה התשואה שנוכל להרוויח על החיסכון. ככל שנשיג תשואה גבוהה יותר, כך החיסכון שלנו יוכל לגדול באופן משמעותי לאורך השנים.
- לחסוך כמה שיותר. נוכל להגדיל את שיעור ההפקדות מדי חודש, להפקיד באופן עצמאי גם על חלק השכר שלא מחושב לפנסיה, אם ישנו, כדי לנצל הטבות מס נוספות, ולהימנע ממשיכת כספי הפיצויים.
- ניהול זול יעיל וחכם של סכומים חד פעמים שיש לנו בבנק .
- לשקול לבצע השקעות לא סחירות במהלך חיינו (השקעות נדלן פרטי ומסחרי ועוד …) מה שיכול להניב לכולנו הכנסה פסיבית לאורך זמן.
הכי חשוב – התנהלות כלכלית נבונה , ניהול תזרים מזומנים על בסיס צרכים ויעדים כלכליים תכנון מראש וניהול מעקב.
סיכום:
ברור לכולנו שחוק הרציפות מתישהו יהפוך את התמונה ויהיו לנו גם חודשים שליליים, השאלה היא רק מתי ובאיזו עצמה. כעת, בואו נהנה ונתרווח כולנו (לפחות באופן זמני) מהתוצאות המדהימות של שנת 2019.
בכבוד רב,
מלכה דוד
מתכנן פרישה מוסמך | CFP® Certified Financial Planner
מנכ"ל שיא המילניום פתרונות כלכליים
* אין במידע לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/ משווק פנסיוני בעל רישיון ע"פ חוק, אשר מתחשב בנתונים ובצרכים מיוחדים של כל אדם. כמו כן אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.