לקוחות יקרים,
עברה שנה מאז נבחר טראמפ לבית הלבן ובניגוד לכל הציפיות אנו מסכמים שנה מאוד חיובית בשווקי המניות בארץ ובעולם . לטעמי חודש אוקטובר יסתיים עם תשואה ממוצעת של כ 0.9% חיובי במסלול הכללי .
התרומה לתשואות הנה בעקר לאלו שנחשפו לשוק המניות בארה”ב ובאירופה.
דגשים סוף שנה
אנו עומדים לפני סיומה של שנת מס אזרחית וחשוב לי לתת דגשים לקראת סוף השנה
1. הפקדות לקופות גמל במעמד עצמאי – נשאלת השאלה למי נכון ולמי לא נכון לעשות הפקדות לקופות גמל במעמד עצמאי . והתשובה הנה תלוי מי שואל…
אם השואל הוא אדם שמבין את המשמעות של הפקדת כספים לקצבה ויודע מראש שהוא יוכל למשוך את הכספים אך ורק כקצבה חודשית ברוטו (תשלום מס שולי) .. או לחילופין משתמש במנגנון הקופות גמל על מנת להעביר הכספים כפטורים ממס ליורשים שלו.. אזי יהיה נכון מבחינתו לבצע הפקדה בקופת גמל עצמאית .
אבל אם האדם מפריש לחיסכון מתוך כוונה ליהנות בעתיד הקרוב או הרחוק מסכום החיסכון באופן חד פעמי ולא כקצבה אזי טוב אם לא יפריש כספים במעמד עצמאי בקופת גמל ויעשה שימוש בחלופות אחרות (ק.ג לחיסכון או פוליסות פיננסיות) .
ישנו כמובן גם את מבחן המס – אדם שעשוי להגיע לרמות מס שולי גבוהות בפנסיה באופן טבעי פחות כדאי לו להשתמש בניכויים בגין הפקדות לקופות הגמל וההיפך אדם אשר יגיע לרמה נמוכה של מס שולי בפנסיה (הכנסה נמוכה של עד כ 7000 ₪ חודשי ) יותר משתלם לו להשתמש בסעיף הניכוי .
2. הפקדות סוף שנה לקרן השתלמות עצמאי -(רק למי שיש עוסק מורשה)אחד האפיקים האולטימטיביים שיש לעצמאים לצורך חיסכון פטור ממס לטווח קצר חשוב להשתמש ביתרון של הקרנות ואולי אפילו לבצע הפקדות אל מעבר לתקרות המוכרות בגלל היתרונות המובנים באופן הניהול של הקרנות עצמן .
3. הפקדות לתיקון 190 למי שעומד בקריטריונים (גיל 60 לפחות וקצבה מזערית של 4400 ₪ חודשי )– אחד האפיקים הכי משתלמים לניהול כספים פרטיים במסגרת התיקון הנ”ל .
יתרונות התיקון על פני החלופות (יעוץ השקעות בבנק , ניהול תיקי השקעות בבנק ועוד..)
הנו בעלות הזולה , במיסוי הזול, דרגות החופש של מנהל ההשקעות, ומעבר כספים בין דורי
- א. עלות בתיקון הנה של קופת גמל ולא של קרנות נאמנות וללא עמלות בנק
- ב. מס רווח הון בשיעור של 15% נומינלי במקום 25% ריאלי – ודחיית תשלום מס במקור לרגע המשיכה
- ג. דרגות חופש הניהול באפיקים סחירים ולא סחירים – השקעות בנכסים לא סחירים כגון (נדל”ן מניב בארץ ו בחו”ל, אשראי חוץ בנקאי , תשתיות לאומיות, קרנות גידור, הנפקות אג”ח לא סחיר ועוד..)
- ד. קופ”ג אינה נחשבת לעיזבון – ולכן לא יכול עליה מס על עיזבונות הדרך הכי משתלמת להעביר כספים ליורשים .
4. קיבוע זכויות בפרישה (טופס 161ד) – אחד הטיפים הכי חשובים בפרישה הוא לבצע הליך של קיבוע זכויות ולקבל פטור (עד 4100 ₪ חודשי) לכל החיים בקבלת הקצבאות שלכם בהגיעכם לגיל הזכאות גיל 67 ו 62 … ראוי רצוי ונכון לבצע סימולציה עם מתכנן פרישה למי שפרש או עתיד לפרוש על מנת לקבלת החלטות נכונות ולמצות את כל האפשרויות.
מוזמנים לפנות למשרד לתאום פגישה ללקוחות שעתידים לפרוש או שפרשו.
5. מכירה רעיונית – לאלו מכם שיש ני”ע בבנקים אלו לחילופין בני 70 ומעלה רצוי לבדוק את האופציה של מכירה רעיונית של ני”ע בבנק וגם מכירה רעיונית במסגרת הפוליסות הפיננסיות שברשותכם .
6. בחירת מסלולים בקופות – בשנת 2016 המדינה חוקקה חוק לגבי 3 מסלולי השקעה כברירת מחדל :
מסלול – לבני 60 ומעלה
מסלול – לבני 50-60
מסלול – לבני 50 ומטה
*** חשוב שלכולם יהיה מושג היכן וכיצד ובאילו מסלולים הם נמצאים, שימו לב גם להמלצות שאתם מקבלים ממני במהלך השנה.
סיכום
בעקבות המומנטום החיובי בשווקים אני ממליץ על שתי מסלולים :
מסלול 50-60 לשמרניים .
מסלול 50 ומטה לצעירים ולאלו שרוצים קצת יותר פלפל בהשקעות שלהם.
מלכה דוד- מנכ”ל
שיא המילניום פתרונות כלכליים
* אין במידע לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני על ידי יועץ/ משווק פנסיוני בעל רישיון ע”פ חוק, אשר מתחשב בנתונים ובצרכים מיוחדים של כל אדם. כמו כן אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.