גיל הפרישה הוא נקודת זמן קריטית בה העובד יוצא לגמלאות ומפסיק לייצר הכנסה קבועה. נקודה זו מהווה כ"צומת דרכים" לקראת תקופת חדשה בחיי המשפחה, אליה צריכים להתכונן בצורה מקצועית עם ליווי צמוד של איש מקצוע מוסמך. תכנון הפרישה הפך בשנים האחרונות למשמעותי יותר, בין היתר בגלל העלייה המתמדת בתוחלת החיים. על פי נתוני הלמ"ס מי שפורש כיום, עשוי לחיות עד גיל 95 ויותר. תקופת חיים ארוכה זו מצריכה תכנון משאבים כלכליים קפדני ביותר ומהווה אתגר לא פשוט למרבית משקי הבית. ההכנה לפרישה כוללת בניה חדשה של תקציב שוטף, שלוקח בחשבון את כל המקורות הכספיים העומדים בפני הפורש, נכון ליום הפרישה, ותכנון קדימה לגיל 95 לפחות. הפורשים שואפים להמשיך ברמת החיים אליה הורגלו במהלך השנים, להגשים תכניות, כגון טיולים, קורסים תחביבים תמיכה בילדים ובנכדים ועוד. מנגד, הוצאות המשפחה עולות כאשר הבית הופך להיות מרכז החיים ונמצאים בבית שעות רבות יותר, מצב בריאות משתנה גם דן בדרך כלל ומחייב הוצאות גדולות יותר.
לאור האמור אנו ממליצים לכל אדם לתכנן את פרישתו מוקדם ככל האפשר והרבה לפני גיל הפרישה הרשמי או הרצוי מבחינתו זאת בין היתר על מנת לטפל ב:
- סיוע בתכנון מס נכון והתנהלות מול רשויות המס.
- סיוע בתכנית פיננסית –ליצירת תזרים מזומנים ראוי לאחר גיל הפרישה.
- ייעוץ משפטי – הכנת צוואות וטיפול בירושות
- סיוע באיתור כספים אבודים
- עזרה בקבלת החלטות קריטיות בתחום הפיננסי / הפנסיוני וזאת לאור השינויים הרבים שהתחוללו ע"י הרגולציה בשנים האחרונות בשוק ההון.
ניהול נכון של התהליך הפרישה מהווה שלב מכריע בהמשך החיים בגיל השלישי.
תכנון פרישה
ההכנה לפרישה צריכה להתחיל הרבה לפני הפרישה, אזי יוכל העובד להוסיף מקורות הכנסה עתידיות. תכנון פרישה צריך להיעשות גם במעבר בין מקומות עבודה או שינוי קריירה. בתכנון הפרישה יש לתכנן את משיכת הכספים שנצברו במהלך השנים, בצורה נבונה. גם לאחר הפרישה צריכים משכורת, אבל אין מעסיק שישלם אותה. בתהליך תכנון הפרישה, בונים תזרים חודשי עתידי, תוך שמירה על העקרונות הבאים:
- ריכוז החסכונות הפיננסיים והפנסיוניים, פנסיה עתידית, קופ"ג והשתלמות, פוליסות ביטוח חיים, ביטוח לאומי, נדלן ועוד.
- ריכוז מידע על הוצאות חודשיות, קבועות או משתנות, הוצאות בלתי צפויות, חד פעמיות, טיולים ותחביבים.
- מיפוי ההתחייבויות – משכנתא, הלוואות, שכר לימוד עבור לימודי השכלה גבוהה של הילדים, חובות ועוד
- הגדרת רמת החיים הרצויה.
- הגדרת מצב הבריאות הנוכחי של הפורש
- מיהם שאיריו?
- הגדרת אופי ההשקעות, אוהבי / שונאי סיכון.
- יש לקחת בחשבון את תנאי הריבית בקרן הפנסיה או בפוליסה.
- יש להתייחס לתוכניות מבטיחות תשואה ומקדמי קצבה.
- ניתן לתרגם כספים חד פעמיים לרכישת פנסיה נוספת.
לסיכום:
תהליך הפרישה מחייב חשיבה רחבה הנוגעת בכל התחום הפיננסי.
תהליך הפרישה מחייב הכוונה וייעוץ מקצועי, להמשך החיים בצורה המיטבית ביותר.