תכנון פיננסי מקיף או "הוליסטי" (Holistic Financial Planning) הינו תהליך רחב ומתמשך בו מתקבלות החלטות משמעותיות שמטרתן להבטיח את עתידו הכלכלי של משק הבית. תכנון פיננסי מקצועי נוגע בכל הצרכים הכלכליים של המשפחה ותוצאתו היא השגת היעדים שהוצבו מבעוד מועד. תכנון פיננסי נכון הופך אירועים בלתי מתוכננים בחיי המשפחה לכאלה הניתנים לגידור מראש ומאפשר התמודדות עם סיטואציות מורכבות וקטסטרופות באמצעות הגנות המתאימות. התכנית הרחבה אותה בונה המתכנן הפיננסי יחד עם לקוחותיו כוללת מספר שלבים ומורכבת, בין היתר, מהרכיבים הבאים:
- תכנון וניהול הנכסים - הקצאת נכסים רחבה ומותאמת למאפייני הסיכון האישיים, טעמי ההשקעה השונים, היכולת הכלכלית וכן היעדים השונים של הלקוח על פני ציר הזמן. תכנון הנכסים מתייחס לכל אחד מהצמתים המרכזיים בחיי הלקוח ומקצה עבורם את המשאבים הדרושים מבעוד מועד. כחלק מניהול הנכסים, מתבצעת בקרה מתמדת על ביצועי ההשקעה מול היעדים שהוגדרו מראש וכן בחינה תקופתית של התאמת המבנה והקצאת הנכסים לשלבים השונים בחייו של הלקוח.
- ניהול סיכונים – מיפוי החשיפות והסיכונים הקיימים במשק הבית במהלך החיים, הקטנת הסיכונים, גידורם או מניעתם בהתאם לתקציב המשפחתי וכן תכנון עתידי של מפת הסיכונים ורצון המשפחה להיחשף אליהם.
- תכנון הפרישה - התאמת ההכנסה העתידית של משק הבית ביום שלאחר הפרישה לרמת החיים אליה התרגלו בני המשפחה טרם היציאה לפרישה וכן בחינת כל שיקולי המיסוי המשפיעים על המכשירים הפיננסיים השונים המרכיבים את תזרימי המזומנים המשמשים את משק הבית.
- תכנוני מס - מיצוי מלוא פוטנציאל הרווח ממרכיבי החיסכון והנכסים השונים של המשפחה באמצעות תכנון מקצועי של היבטי המס השונים והשפעתם על הקצאת הנכסים.
- תכנון ירושה והעברת עושר בין-דורית - בחינת כל ההיבטים המשפטיים והכלכליים הרלוונטיים ליצירת העושר, צבירתו על פני השנים, שמירה על ההון המשפחתי וחלוקתו לדורות הבאים בצורה מושכלת.
- ניהול תזרימי מזומנים - באמצעות ניהול של ההתחייבויות הקיימות והעתידיות של משק הבית והתאמתן לזרם ההכנסות ולתכנון הנכסים, נבנית תכנית תזרים המזומנים האינדיבידואלית לכל לקוח.
מטרות התכנון הפיננסי
כל אדם רוצה שבכל נקודת זמן בחייו יהיו לו את המשאבים המתאימים והמספיקים שיאפשרו לו להשיג את הדברים שירצה. עם זאת, המציאות מלמדת אותנו כי רצונות לחוד ויכולות לחוד; התחושה כי לא ניתן להשיג כל דבר גורמת לרובנו חששות מהעתיד, עובדה הגוזרת מציאות בה קבלת ההחלטות שגויה בבסיסה. הכנסת מתכנן פיננסי מומחה לתוך מעגל החיים משנה מציאות זו ומאפשרת, באמצעות החלטות נכונות המתבססות על ניתוח נכון ותכנון קפדני, הגדלה משמעותית של הסיכויים להגעה לכל אחת מהמטרות בחיים: הגשמה עצמית, בריאות גופנית ונפשית, שגשוג כלכלי, תמיכה בילדים בכל דרך שיבחרו, העלאת רמת החיים לפני הפרישה ואחריה ותחושה חזקה של יציבות ומסוגלות.היכולת להקל עד כמה שניתן על המעבר מעבודה לפרישה, קרי צמצום משמעותי עד איפוס פערי ההכנסות ורמת החיים שהורגלו אליהם בני הבית בתקופת העבודה גם בתקופת הפרישה וכמובן השארת רזרבות הוניות מספקות להכנסה רציפה גם במקרים השכיחים של התארכות תוחלת החיים מעבר למצופה.
- בטחון כלכלי למשק הבית - הפחתת מרכיבי אי- הוודאות לגבי העתיד, באמצעות ניהול סיכונים מושכל המחשב את כל המשתנים בהם פועל התא המשפחתי. ניהול הסיכונים כולל תכנון הגנות בשלושה תחומים עיקריים- הגנות פיננסיות על צבירת הנכסים, הגנות על הכנסות המשפחה וכן הגנות על קטסטרופות בריאותיות או פגיעה מהותית ברכוש המשפחה.
- קבלת החלטות כלכליות מושכלות - ראיית התמונה הכוללת, הבנה של התהליכים המשפיעים על העתיד הכלכלי והתייעצות עם מומחים רלוונטיים יגדילו מאוד את הסיכויים בבחירת דרך הפעולה האופטימאלית בכל החלטה חשובה או קריטית במהלך החיים. הליווי המתמשך של המתכנן הפיננסי והיכרותו העמוקה ורבת השנים עם משק הבית מהווים עוגן מרכזי בדרך קבלת ההחלטות ובאופן החשיבה הכלכלית במשפחה.
- מקסום תזרימי המזומנים - תכנון נכון ובנייה מושכלת של תזרימי המזומנים העתידיים של משק הבית, באמצעות צמצום עלויות מחד והקצאת נכסים נכונה מאידך. ייעוד כספים ומוצרים למטרות ספציפיות יאפשרו למשק הבית ליהנות מזרם ודאי ורב יותר של כספים פנויים.
ערכים ללקוח
מדוע תכנון פיננסי? עבודה עם מתכנן פיננסי מקצועי ומנוסה תכניס אתכם למסלול נכון לקראת עצמאות כלכלית והשגת היעדים שלכם. קיימים יתרונות נוספים בעבודה עם מתכנן פיננסי:
- האפשרות לראות לראשונה את תמונת הנכסים, ההתחייבויות והסיכונים המלאה של משק הבית בזמן אמת וביחס לשוק.
- ניהול מיטבי של כלל הנכסים וההתחייבויות של משק הבית וידיעה שכל מוצרי ההשקעה, הביטוח, החיסכון והמימון המשרתים את המשפחה מטופלים בצורה הטובה ביותר.
- הפחתה למינימום של עלויות הניהול עבור המוצרים השונים בהם מנוהלים חסכונות וסיכוני המשפחה.
- בניית אסטרטגיית תשואה מותאמת סיכון לצרכי המשפחה והתאמת המוצרים השונים לאסטרטגיה זו.
- עדכון רציף של תיק הלקוח בהתאם לשינויים במוצרים, ברגולציה ובתנאי השוק.
- העברת אחריות הניהול הפיננסי השוטף של משק הבית לגוף אובייקטיבי ומקצועי הפועל בנאמנות מלאה וללא ניגודי אינטרסים לטובת לקוחותיו.
- תכנון מועד, עיתוי ואופן היציאה לפרישה מעבודה.
- שיתוף פעולה עם נותני שירות קיימים כגון רואה חשבון, עו"ד, מנהל השקעות ומומחה לנדל"ן לצורך תיאום ופיקוח על הפעילות המורכבת של ניהולו הכלכלי של משק הבית.